Pour économiser, il vous faut impérativement savoir où part votre argent et comment vous le dépensez. Comme me l’a répété un ami ce soir : « Ce que tu ne mets pas de côté à la fin du mois, tu le dépenses. ».

Avant la crise financière de 2008, je ne tenais pas de budget. C’est donc un point sur lequel je me suis beaucoup renseigné ces derniers mois. Voici le bilan de mes recherches.

Faire le point :

Premier réflexe. Soyez toujours au courant de l’argent dont vous disposez en banque.

• Toutes les banques sont consultables sur Internet, profitez en.
• L’option SMS : « Votre solde bancaire hebdomadaire » est souvent gratuite.

Faites le point sur vos revenus. Au besoin, faites également le tour des crédits que vous devez rembourser, quelles que soient les échéances : vous devez connaître votre situation financière exacte.

Budgéter :

En analysant votre compte en banque, budgétez l’ensemble de vos dépenses du mois, puis l’ensemble des dépenses de l’année. Divisez les dépenses annuelles par 12, et placez les dans le budget mensuel (provisions)

N’oubliez ni les impôts, ni l’électricité, ni le gaz, les assurances, le téléphone ou les FAI.

Pour faire simple, un budget équilibré prend en compte les dépenses automatisées (50% à 60% du budget par exemple), les dépenses du mois, vos courses et votre épargne. Lorsque vous avez besoin de faire des économies, pensez surtout à réévaluer vos prélèvements obligatoires : Le loyer, l’assurance de la voiture …

Vous devez avoir accès facilement à votre budget. Choisissez l’option qui vous plaira le plus :

• Une feuille, crayon et une calculette.
• Un fichier Google docs (gratuit, mais nécessite un compte Google)
• MSN Money, réputé excellent
• Une feuille excel configurée
• Il existe encore de nombreux programmes de « gestion de budget » gratuits (freewares)

Contrôlez régulièrement votre budget, confrontez le à la réalité des faits.

Epargner !

Fixez vous des objectifs financiers à atteindre. Sans eux, vous resterez dans le flou. Commencez maintenant, l’heure n’est pas à la procrastination.

L’idéal est d’organiser un virement automatique sur des comptes épargne, dès que vous recevez votre salaire. Voici les 3 types d’épargne qui sont importants :

1. Une épargne de sécurité (de 1 à 6 mois de revenus) est indispensable dans un premier temps. Cet argent doit être accessible à tout moment.
2. Une épargne de liquidité est importante également. Elle servira à couvrir les dépenses que vous n’avez pas vues venir (dépenses non-budgétées), et les gros achats que vous envisagez de réaliser.
3. Une épargne à très long terme, ou un remboursement des dettes : utile pour les gros investissements futurs, la pérennité de vos finances ou simplement pour votre retraite (qui n’est plus forcément un acquis de nos jours). Les assurances vie, les PEL ou la bourse sont des exemples simples. Cet argent n’est pas fait pour être dépensé : Il servira, plus tard, à vous assurer une rente ou une aisance supplémentaire.

En période normale, votre épargne totale devrait être égale au minimum à 20% de vos revenus.

Placer son argent :

Faites le point. Qu’est ce que vous connaissez de la bourse ou des assurances(sur la vie) vie ? Il existe peut être d’autres domaines que vous connaissez bien, où il est possible de faire des achats/investissements : l’immobilier bien sûr, mais aussi le vin, les sites web, l’art, etc …

Dans tous les cas, choisissez la sécurité. Prenez un maximum de conseils. Songez que votre banquier n’est pas un conseiller. Il est là pour vendre. Et n’oubliez pas : Si une proposition est trop belle pour être vraie, c’est qu’elle n’est pas si belle que ça.

Une fois l’argent placé, vérifiez régulièrement le bienfondé de vos placements. Faites le point tous les 3 mois, par exemple.

Comment optimiser votre épargne :

Pour rester dans votre budget, voici quelques règles :

• Notez TOUTES vos dépenses, jusqu’au plus petit centime. C’est une étape laborieuse, mais nécessaire pour prendre conscience de vos habitudes de dépense. J’ai eu du mal à m’y habituer, mais je ne le regrette pas.
• Soyez réaliste sur votre budget. Augmentez votre épargne petit à petit. Soyez prêt à réévaluer votre budget en permanence.
• Ne prenez pas de nouveau crédit, sauf peut être pour votre logement ou pour un investissement.
• N’ouvrez plus les mails commerciaux et les prospectus que vous recevez, ou faites le uniquement lorsque vous avez des dépenses à faire.
• Certaines de vos dépenses se répètent mensuellement ? Faites des recherches, vous pouvez payer moins cher pour votre carte bleue, votre logement, vos transports, vos abonnements (téléphone, FAI), etc… Une solution simple est de comparer les prix et d’appeler en menaçant de clôturer votre compte.
• Il vous reste de l’argent en fin de mois ? Félicitations ! Faites vous un cadeau, puis envoyez en 50 % sur votre compte épargne.
• Préférez placer votre argent sur des comptes qui rapportent.
• Certaines cartes bleues coûtent moins cher. Un ami est allé voir du côté de chez Carrefour par exemple. D’autres cartes bleues vous fournissent même un cashback : un pourcentage remboursé sur l’ensemble de vos dépenses.

Un livre pour économiser :

Si vous deviez consulter un seul livre pour apprendre à gérer votre budget je vous recommande :

Tout le monde mérite d’être riche : Ou tout ce que vous n’avez jamais appris à l’école à propos de votre argent. (Olivier Seban)

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Bon plan du 13 mars 2009. Par Raphaël.